«Семейная ипотека», «IT-ипотека», «Дальневосточная и Арктическая ипотека» — только программ с господдержкой в России несколько. А еще есть рыночная ипотека. Разбираемся, какие есть программы в 2026 году и чем они отличаются друг от друга.
Чем различаются ипотечные программы
Они могут различаться по множеству параметров, которые влияют на условия кредита. О главных из них — ниже.
Вид залога
Залог недвижимости — обязательное условие при оформлении ипотеки. Это страховка для банка: если заемщик перестанет платить по кредиту, тот сможет возместить убытки, продав заложенный объект.
Какая же недвижимость может быть залогом? Квартира, которую заемщик хочет купить, и собственное жилье. Подробнее о кредите под залог своей недвижимости читайте в статье.
Тип недвижимости
Новостройка, вторичка, готовый дом или участок для строительства — от того, что именно хочет купить человек, напрямую зависят условия ипотеки. Банк оценивает все риски, ликвидность жилья и определяет параметры программ.
Условия кредитования
Ипотека может быть:
- рыночной (базовые программы без господдержки);
- льготной (программы с господдержкой — ставки по ним ниже, чем у базовых).
Для выдачи ипотеки есть обязательные условия (например, совершеннолетие) и дополнительные. Последние — не менее важны для одобрения кредита. Среди них — трудоспособный возраст, трудовой стаж, подтвержденный доход.
Размер первоначального взноса, срок ипотеки и ставка зависят от желаемой суммы кредита, дохода и возраста заемщика.
Способ оплаты
Выплачивать ипотеку можно двумя способами: аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом случае человек вносит одинаковые суммы каждый месяц, во втором — разные, и по мере выплаты кредита сумма может уменьшаться или увеличиваться (зависит от договоренностей).
При этом у заемщиков есть возможность закрыть кредит досрочно: если в какой-то момент внести дополнительную сумму, банк пересчитает размер ежемесячного платежа либо сократит срок кредита на выбор.
В Сбере ипотеку можно погашать только аннуитентными платежами
Виды ипотечных программ
Как было сказано выше, программы ипотеки делятся на базовые и льготные.
Первые обычно различаются по типу недвижимости, которая является целью кредита. Это может быть покупка квартиры на вторичке или в новостройке, строительство дома, нецелевой заем под залог недвижимости.
Список льготных программ периодически меняется — одни завершаются, другие появляются. Причем воспользоваться ими могут не только льготники, но и обычные заемщики.
Льготная ипотека 2026: какие программы работают
- Семейная ипотека
Это одна из самых выгодных и востребованных программ. Как понятно из названия, она подходит семьям с детьми. Но доступна «Семейная ипотека» не всем — в условиях программы много нюансов (например, число детей, их возраст). Подробнее обо всех деталях читайте в статье: «Семейная ипотека: как получить кредит с государственной поддержкой в 2025 году».
- IT-ипотека
Программа для IT-специалистов — тоже одна из самых выгодных. Получить кредит по ней могут только работники аккредитованных IT-компаний. То есть если человек уволится, но не перейдет в другую аккредитованную фирму, льгота на него распространяться не будет. Есть и другие условия, подробности — в материале: «Ипотека для IT: условия льготной программы в Сбере, инструкция и список компаний».
- Дальневосточная и Арктическая ипотека
По этой программе кредит по низкой ставке могут взять разные категории граждан, в их числе:
- семьи, где обоим супругам нет 36 лет (либо это семья из одного родителя до 36 лет и ребенка до 19 лет);
- участники «Дальневосточного и Арктического гектара»;
- работники медицинской и образовательной сфер без ограничений по возрасту.
Работает такая ипотека в Дальневосточном федеральном округе и Арктической зоне РФ. Подробнее читайте в статье: «Как получить Дальневосточную ипотеку в Сбербанке».
- Региональная ипотека
Эта программа подойдет для покупки жилья в Белгородской, Курской и Херсонской областях, а также Донецкой и Луганской Народных Республиках. По ней можно взять в том числе льготный кредит на покупку готового или строящегося жилья от застройщиков. Рассчитать условия по региональной ипотеке и подать на нее заявку можно на специальной странице.
- Военная ипотека
Программа помогает улучшить жилищные условия военнослужащим. Государство дает им деньги как на первоначальный взнос, так и на ежемесячные платежи на время службы. Подробности читайте в статье: «Как получить военную ипотеку в 2026 году».
Другие виды ипотечных программ
К нестандартным видам ипотеки относятся, например, программы без первоначального взноса, без подтверждения дохода или для иностранцев.
Бывает, что ипотеку берут на гараж, машино-место или кладовую. Это редкая программа для банков, потому что сложно выделить объект кредитования.
В Сбербанке есть целый ряд нестандартных ипотечных программ:
- Ипотека с материнским капиталом;
- Ипотека без подтверждения дохода;
- Ипотека для иностранных граждан;
- Ипотека на гараж, машино-место или кладовую.
Если вы не уверены, какая ипотечная программа подходит, можно отправить одну заявку сразу на все варианты. Так получится узнать возможную сумму кредита и сравнить условия по разным программам.
При этом отправка заявки и даже предварительное одобрение ни к чему не обязывают. На этом этапе речь только о том, чтобы оценить свои возможности и понять, какой вариант подходит больше всего.
