Как рефинансировать ипотеку

В Сбербанке ставка на рефинансирование ипотеки — одна из самых выгодных на рынке. Если вы брали кредит на жилье в другом российском банке по ставке выше хотя бы на 1,5%, и вам осталось платить больше года, возможно, есть смысл перевести свою ипотеку в Сбер.

Рефинансировать ипотечный кредит можно не только по более выгодной ставке, но и на более длительный срок, тем самым снизив платежную нагрузку. В Сбербанке при рефинансировании ипотеки стороннего банка можно также получить дополнительную сумму на личные цели по ипотечной ставке и из этих средств погасить другие кредиты (потребительские или автокредиты). Это позволит не только сэкономить на платежах, но и сделать обслуживание удобнее.

Рассказываем по шагам, как все оформить.

Шаг 1. Рассчитать выгоду

В Сбере можно рефинансировать ипотеку другого банка, а также дополнительно взять деньги на личные цели.

Шаг 2. Собрать документы 

Итак, вам потребуется: 

• Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации
• Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации)
• Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (при необходимости)

По каждой рефинансируемой ипотеке должны быть предоставлены следующие сведения:

• Номер и дата кредитного договора
• Срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
• Сумма и валюта кредита
• Процентная ставка
• Ежемесячный платеж
• Реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита

Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.

Дополнительно банк может запросить у клиента информацию:  

• Об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
• О наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

Шаг 3. Оформить заявку на рефинансирование и получить решение банка

Шаг 4. Подать документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам в банк

Банк рассматривает документы по недвижимости и кредиту 1-3 рабочих дня. Если все в порядке, с вами свяжется менеджер и вы договоритесь, когда сможете подписать кредитный договор, договор ипотеки (залога) и получить деньги.

Шаг 5. Получить кредит на рефинансирование

После подписания нового кредитного договора и договора ипотеки (залога) вы получите сумму, которой хватит на погашение «старой» ипотеки.

Вы должны подтвердить регистрацию залога в пользу Сбера в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита. Если вы этого не сделаете, банк применит неустойку в соответствии с условиями кредитного договора.

Ставка на период до подтверждения регистрации залога в пользу Сбера не будет повышена — вы сразу получаете ипотеку по низкой ставке, без надбавки на период регистрации залога.

Шаг 6. Погасить ипотеку в другом банке

Для этого нужно написать заявление на досрочное погашение ипотеки в другом банке, погасить всю оставшуюся сумму. Необходимо предоставить справку об отсутствии задолженности по кредиту из банка, в котором погашался кредит. Сделать это нужно в течение 45 дней с даты выдачи кредита.

Шаг 7. Снять обременение с жилья в Росреестре и зарегистрировать договор ипотеки (залога) в пользу Сбербанка

Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную, если она оформлялась. В закладной будет указано, что у вас не осталось здесь финансовых обязательств. Эту закладную нужно отнести в Росреестр и подать заявление на снятие обременения с недвижимости. Если закладная не оформлялась, то достаточно будет заявления о снятии обременения.

Одновременно с подачей заявления на снятие обременения подайте в Росреестр подписанный со Сбербанком договор ипотеки (залога) на недвижимость в трех экземплярах. Росреестр снимает обременение в пользу «старого» кредитора и регистрирует залог в пользу Сбербанка за несколько дней.

Шаг 8. Подтверждение регистрации залога в пользу Сбербанка

Сделайте это в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита. Если вы не уложитесь в срок — банк применит неустойку в соответствии с условиями кредитного договора.

Оформление ипотеки — шаги с 1 по 5 — надо пройти в течение 90 дней с даты одобрения. Если не успеете, нужно будет подать новую заявку на ипотеку. Шаги с 5 по 7 надо пройти в течение 3 месяцев с даты выдачи.

Нужно уложиться в отведенное время, иначе банк решит, что кредит брался совсем не на жилье, и начнет процедуру взыскания, а по кредиту будут начисляться неустойки. Как правило, срока в 3 месяца на все хватает. Чем раньше вы переоформите ипотеку, тем быстрее снизите ставку по кредиту.

На что еще обратить внимание 

Если вместе с ипотекой вы получаете сумму на личные цели, то деньги выдаются в два этапа: сначала на погашение «старой» ипотеки, а затем, после полного переоформления ипотеки в пользу Сбербанка, на все остальное. При этом вторая часть выдается не позднее 6 месяцев с даты выдачи первой.

Какую ипотеку можно рефинансировать и как часто

С помощью программы рефинансирования ипотеки от Сбербанка можно переоформить ипотечный кредит, предоставленный банком на цели:

• приобретения или строительства недвижимости, а также для оплаты капитального ремонта
• рефинансирования (перекредитования) ипотечного кредита или займа, ранее предоставленного иной кредитной организацией или юрлицом на цели приобретения или строительства недвижимости, включая оплату капитального ремонта

Сбербанк не ограничивает количество предыдущих рефинансирований (перекредитований) по ипотечному кредиту. Главное, чтобы первичный кредит/заем в рамках рефинансируемой ипотеки был предоставлен на цели приобретения или строительства недвижимости, то есть был целевым.

Расходы при рефинансировании ипотеки

Помните о дополнительных расходах, связанных с процедурой рефинансирования:

1. Необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости
2. Понадобится снять обременение по старому кредиту и оформить залог в пользу Сбербанка

Коротко 

В первую очередь рассчитайте, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку — сопоставьте свои расходы с возможной экономией.

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги: 

• Одобрение банком онлайн-заявки — 90% ответов от банка приходят в течение 5 минут
• Сбор документов на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке — 2-3 дня
• Рассмотрение банком документов на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке — 1-3 дня
• Получение кредита на рефинансирование, погашение «старой» ипотеки — 1-3 дня
• Снятие Росреестром обременения с жилья от «старого» банка — от 2 до 10 дней
• Регистрация Росреестром ипотеки в пользу Сбербанка — от 2 до 10 дней (последние два этапа можно совместить)

После подтверждения залога вы сможете получить вторую часть кредита — на личные цели, если такая потребность была заявлена при рассмотрении заявки. Банк может выдать эти деньги в любой момент после залога, но не позднее 6 месяцев с даты выдачи первой части на погашение ипотеки.

При оформлении рефинансирования ипотеки в Сбербанке вы посещаете офис банка только один раз для подписания кредитной документации.